Lavoratori frontalieri e conto bancario svizzero in franchi (CHF)

I lavoratori frontalieri, persone residenti in Italia ed attive professionalmente in Svizzera, necessitano, di norma, di un conto bancario denominato in franchi svizzeri per l’accredito mensile dello stipendio.

Non tutte le banche svizzere, però, possono o vogliono annoverare i frontalieri tra i loro clienti. Il motivo sta nel fatto che, per ogni cliente residente all’estero, la banca elvetica ha degli obblighi accresciuti di due diligence ed antiriciclaggio. A questo si aggiunge la prassi diffusa, da parte dei lavoratori frontalieri, di prelevare o trasferire all’estero tutto o gran parte del salario ricevuto, utilizzando la banca svizzera unicamente come “banca di passaggio”. L’istituto svizzero si trova dunque ad affrontare i costi legali e di compliance collegati al conto del frontaliere a fronte di scarsi ricavi da commissioni e aumento dei depositi.

Quali opzioni hanno dunque i frontalieri per l’apertura di un conto in Franchi svizzeri?

La banche online

Dette anche banche digitali, rappresentano un'alternativa al circuito bancario tradizionale ed offrono conti senza commissioni. Svantaggi di un conto bancario online: si tratta appunto di banche esclusivamente online, senza presenza fisica in Ticino. Il prelievo di franchi svizzeri in contanti può essere soggetto a commissioni e non offrono servizi bancari di base quali eventuali ipoteche, finanziamenti, consulenza o carte di credito.

Banche italiane che offrono anche conti denominati in CHF

Alcune banche italiane offrono anche conti denominati in Franchi Svizzeri. Svantaggi: non si tratta di un conto svizzero, ma di un conto italiano (IBAN che inizia con “IT”) e non tutti i datori di lavoro svizzeri sono disposti ad effettuare un bonifico in CHF verso l’estero, del costo di circa CHF 5 a seconda delle Banca, per il pagamento del salario. Si pagano inoltre dei costi di tenuta conto per il “sub-account” in CHF e l’eventuale imposta di bollo. Nella sostanza, non si tratta di un conto in Svizzera e non si beneficia della diversificazione del paese.

Banche in Canton Ticino (Banche private)

La maggior parte delle banche presenti in Canton Ticino sono istituti di investimento, le cosiddette “private banks”. Specializzate in gestione del risparmio ed asset management, di norma non sono interessate all’apertura dei conti stipendio per i frontalieri, a meno che, per esempio, non si depositino inizialmente almeno 500 mila Franchi Svizzeri o equivalenti.

L’importanza di avere un conto in una banca di prossimità in Canton Ticino

Essere titolari di un conto in Franchi presso una banca in Svizzera ha diversi vantaggi per il lavoratore frontaliere. La banca mette a disposizione una persona di riferimento a cui rivolgersi, filiali e sportelli bancomat. Il frontaliere è servito in caso di necessità bancarie di base, quali l'apertura di un conto deposito remunerato, un prestito, un finanziamento, un'ipoteca o l'emissione di una carta di credito. Le banche possono inoltre emettere, su richiesta, una “lettera di referenza bancaria” che in alcune occasioni, può essere molto utile.

Non da ultimo, un conto bancario in Svizzera ha un valore in sé, in termini di sicurezza e diversificazione dei propri asset liquidi. Storicamente, il franco svizzero è un buon investimento, definito dagli economisti “moneta rifugio”. Si veda la quotazione storica del Franco svizzero nei confronti dell’Euro.

Lista delle banche in Canton Ticino che aprono conti ai lavoratori frontalieri. In ordine alfabetico ed aggiornata al 2 Agosto 2024.

	Costo mensile tenuta conto CHF	Commissione mensile per i residenti all’estero	Costo debit card CHF	Costo del bonifico nazionale in CHF	Note
Banca dello Stato del Cantone Ticino	10 CHF	Nessuna se titolari di permesso G	Zero	Zero	Conto Euro incluso “Pacchetto Base” Fonte
Banca Popolare di Sondrio (Suisse) SA	6 CHF	10 CHF	Zero	Zero	Conto Euro incluso “Pacchetto Base” Fonte
Migros Bank	Zero	30 CHF	Zero	Zero	Fonte
Postfinance	Zero	25 CHF	Zero	Zero	“Conto privato in CHF” Fonte
Raiffeisen	5 CHF	20 CHF	50 CHF	Zero	“Conto CHF per Frontalieri” Fonte
UBS SA	10 CHF	Zero	Zero	Zero	“Pacchetto bancario per frontalieri” Conto Euro e carte incluse Fonte

Il cambio valuta

Indipendentemente dalle commissioni bancarie di tenuta conto, il cambio valuta rappresenta il vero maggiore costo per i lavoratori frontalieri. Ad esempio, un lavoratore che riceve un salario netto di 4’000 CHF al mese, paga almeno CHF 1’000 all’anno di commissioni “occulte” di cambio, nascoste nel tasso di cambio proposto dagli intermediari.

Il cambio valuta online rappresenta una valida alternativa al cambio in banca o presso gli uffici cambio sul territorio che offrono il cambio in contanti. Cambiavalute.ch offre un cambio completamente online ed un tasso di cambio in tempo reale estremamente vantaggioso che permette di risparmiare fino all’80% delle commissioni di cambio. Per i frontalieri, il denaro convertito in Euro può essere inviato direttamente al proprio conto Euro in Italia, via bonifico gratuito SEPA. L'iscrizione è gratuita ed esiste inoltre un bonus per i nuovi clienti di 25 Euro per i privati e 500 CHF per le nuove ditte.